บัญชีผู้โอน

หน้านี้คือหน้าที่ตัดสินว่าการต่อของคุณจะราบรื่นหรือจะมีคิวเจ้าหน้าที่ล้น · ถ้าอ่านได้หน้าเดียวในเว็บนี้ ให้อ่านหน้านี้

กฎเดียวที่ต้องจำ

sender คือ "บัญชีที่นิ้วจะกดโอนจริง" ไม่ใช่ "เจ้าของบัญชีผู้ใช้ในระบบของคุณ"

ถ้าสามีเป็นคนกดโอนให้ภรรยา sender คือบัญชีของสามี ถ้าโอนจากบัญชีบริษัท sender คือบัญชีบริษัท — ตัวตนที่จะไปปรากฏบนสลิปคือตัวตนที่ต้องส่งมา

---

ทำไมต้องแจ้งบัญชีผู้โอน

ระบบนี้ไม่มีบัญชีกลางในเส้นทางปกติ เงินที่ผู้ใช้โอนไม่ได้เข้าบัญชีของ gateway แต่เข้า บัญชีส่วนตัวของผู้ถอนอีกคน โดยตรง

ผลที่ตามมาคือ บัญชีปลายทางเดียวกันอาจมีเงินเข้าจากหลายคนในเวลาไล่เลี่ยกัน ระบบต้องรู้ให้ได้ว่าสลิปใบที่เพิ่งอัปเข้ามาเป็นของรายการไหน

วิธีแก้	ใครใช้	ปัญหา
ใส่เศษสตางค์ให้ต่างกัน (1,000.37 / 1,000.42)	gateway ทั่วไปในตลาด	ผู้ใช้พิมพ์ยอดผิดตลอด · พอ volume สูงเศษสตางค์ก็ชนกันเอง · ยอดไม่ตรงราคาสินค้า
ใช้ตัวตนของผู้โอน	ระบบนี้	ยอดเป็นเลขกลมเสมอ ตรงกับราคาสินค้าเป๊ะ · แลกมาด้วยการที่ merchant ต้องถามบัญชีผู้โอนก่อนสร้างรายการ

ไม่ส่งบัญชีผู้โอน = สร้างรายการไม่ได้

POST /v1/pay/deposits ที่ไม่มีทั้ง sender และ sender_id จะได้ 422 sender_required และ ไม่มีรายการถูกสร้าง · นี่ไม่ใช่ field ที่จะ "เติมทีหลัง" ได้

---

ระบบตรวจอะไรบ้าง — 6 มิติ

สลิปที่อัปเข้ามาถูกตรวจ 6 มิติ: ยอดตรงต้องผ่านทั้ง 6 จึงเป็น exact · เมื่อ non-amount อีก 5 มิติผ่าน clean short-pay จะ settle อัตโนมัติที่ A=V<X และ same-slip overpay จะ settle ตามยอด order พร้อม claim · มีเหตุ non-amount/ambiguity/policy อื่นจริงจึงเข้าคิวเจ้าหน้าที่

มิติ	field ใน verification{}	ถ้าไม่ผ่านจะได้ reasons[].code
ยอดตรงเป๊ะ (ไม่มี tolerance)	amount_exact	amount-only short-pay → settleยอดจริงอัตโนมัติ; overpay ที่อีก 5 มิติผ่าน → settleยอด orderพร้อม claim/flag; AMOUNT_MISMATCH จะอยู่ใน review ได้เมื่อมีเหตุอื่นร่วมด้วยเท่านั้น
เวลาโอนอยู่ในช่วงของรายการ	within_time_window	TIME_WINDOW
ธนาคารต้นทางตรง	sender_bank_match	SENDER_BANK_MISMATCH
เลขบัญชีต้นทางตรง	sender_account_match	SENDER_ACCOUNT_MISMATCH
ชื่อบัญชีต้นทางตรง	sender_name_match	SENDER_NAME_MISMATCH
บัญชีปลายทางตรง	receiver_match	RECEIVER_MISMATCH

verification{} ที่ส่งกลับมาเป็น boolean ล้วน 6 ตัว ไม่มีค่าที่อ่านได้จากสลิปจริง เพราะผู้โอนจริงอาจไม่ใช่คนที่คุณแจ้งมา (โอนจากบัญชีภรรยา) — ค่านั้นเป็นข้อมูลส่วนบุคคลของบุคคลที่สาม

3 ใน 6 มิติเป็นเรื่องบัญชีผู้โอนล้วน ๆ ⇒ คุณภาพของข้อมูลที่คุณส่งมาตอนสร้างรายการ คือสิ่งที่กำหนดอัตราการเข้าคิวโดยตรง

---

ผู้ใช้โอนจากบัญชีอื่นแล้วเกิดอะไรขึ้น

โอนจากบัญชีอื่น
  → สลิปยังถูกรับตามปกติ (ไม่มีการปฏิเสธเงินที่โอนมาแล้ว)
  → status = under_review, reasons = ['SENDER_ACCOUNT_MISMATCH']
  → เจ้าหน้าที่ตรวจสอบ
  → settled (ปกติจบแบบนี้)  หรือ  rejected (ถ้าตรวจแล้วไม่ใช่เงินของรายการนี้จริง)

สิ่งที่ระบบจะไม่ทำเด็ดขาด

• ❌ ไม่ auto-reject เพราะบัญชีไม่ตรง
• ❌ ไม่ auto-approve เมื่อรายการรอนาน (จะกลายเป็น review.escalated: true แทน)
• ❌ ไม่ปฏิเสธสลิปของธนาคารที่เพิ่งถูกปิดรับ (BANK_DISABLED → เข้าคิวเจ้าหน้าที่)

สิ่งที่ merchant ต้องไม่ทำ

สามข้อนี้ทำแล้วเสียเงินจริง

1. ห้ามขึ้นข้อความ "โอนผิดบัญชี เงินจะไม่เข้า" — ไม่จริง เงินเข้าแน่นอนถ้าเจ้าหน้าที่ตรวจแล้วเป็นเงินของรายการนี้
2. ห้าม auto-refund หรือ auto-cancel เมื่อเห็น under_review — รายการยังเดินอยู่ ยกเลิกไม่ได้แล้วด้วย
3. ห้ามมีปุ่ม "โอนใหม่อีกครั้ง" บนหน้า under_review — ผู้ใช้จะโอนซ้ำ กลายเป็นเงินเข้าสองรอบที่ต้องตามคืน

---

UI 3 หน้าที่ต้องมี

หน้า 1 — ก่อนสร้างรายการ (แก้ปัญหาได้ ~90%)

ให้ผู้ใช้ เลือก ไม่ใช่ให้ พิมพ์

คุณจะโอนจากบัญชีไหน

  ( ) กสิกรไทย   xxx-x-x1234   สมชาย ใจดี
  ( ) ไทยพาณิชย์  xxx-x-x9876   สมชาย ใจดี
  ( ) + ใช้บัญชีอื่น

หมายเหตุ: ระบบจะจับคู่สลิปกับบัญชีนี้
ถ้าโอนจากบัญชีอื่น รายการจะต้องรอเจ้าหน้าที่ตรวจสอบ

รายการในลิสต์มาจาก GET /v1/pay/senders?end_user_ref= แล้วส่ง sender_id กลับมาตอนสร้างรายการ

หน้า 2 — หน้า QR (กล่องนี้ต้องเด่นกว่าตัว QR)

┌──────────────────────────────────────────────┐
│  โอนจากบัญชีนี้เท่านั้น                        │
│                                              │
│  กสิกรไทย   xxx-x-x1234                       │
│  สมชาย ใจดี                                   │
│                                              │
│  ถ้าจะใช้บัญชีอื่น กด "เปลี่ยนบัญชีผู้โอน"        │
│  ก่อนโอน (โอนไปแล้วเปลี่ยนไม่ได้)               │
│                                              │
│                      [ เปลี่ยนบัญชีผู้โอน ]     │
│                                              │
│  QR นี้ใช้ได้ครั้งเดียวสำหรับรายการนี้             │
│  ห้ามบันทึกภาพไว้ใช้ครั้งหน้า                     │
└──────────────────────────────────────────────┘

ปุ่ม "เปลี่ยนบัญชีผู้โอน" ทำงานแบบนี้

1. POST /v1/pay/deposits/{id}/cancel — ยกเลิกได้เฉพาะตอนที่ยังไม่มีสลิป
2. สร้างรายการใหม่ด้วย sender ใหม่ และ Idempotency-Key ใหม่ (body เปลี่ยน = key ต้องเปลี่ยน)

การให้ทางออกก่อนโอน ถูกกว่าการปล่อยให้เข้าคิวเจ้าหน้าที่หลายเท่า

หน้า 3 — หลังโอนแล้วบัญชีไม่ตรง

เราได้รับสลิปของคุณแล้ว
บัญชีที่โอนไม่ตรงกับที่แจ้งไว้ เจ้าหน้าที่กำลังตรวจสอบ
เงินของคุณไม่หาย และไม่ต้องโอนซ้ำ

ใช้ข้อความที่เราส่งมาให้ ไม่ต้องเขียนเอง

ข้อความจริงให้ดึงจาก review.reasons[0].display_th ใน webhook deposit.under_review — เราเขียนมาให้ครบ 3 ประโยคเสมอ: (1) เราได้รับสลิปแล้ว (2) ติดเพราะอะไร (3) เงินไม่หาย ไม่ต้องโอนซ้ำ

ถ้าจะบอกเวลา ให้ใช้ review.estimated_resolution_bucket (under_15m · under_1h · under_4h · extended) เท่านั้น 🔴 ห้าม hard-code "ไม่เกิน 15 นาที" เพราะเวลาตรวจเป็นของผู้ให้บริการแต่ละราย

สีของกล่องต้องเป็นเหลืองหรือฟ้า ไม่ใช่แดง — นี่คือสถานะรอตรวจ ไม่ใช่ error

---

ข้อความไทยที่เอาไปใช้ได้เลย

คัดลอกไปใช้ได้ทันที ปรับชื่อแบรนด์ตามของคุณ

จุดในหน้าจอ	ข้อความ
ใต้ตัวเลือกบัญชีผู้โอน	ระบบจะจับคู่สลิปกับบัญชีนี้ ถ้าโอนจากบัญชีอื่น รายการจะต้องรอเจ้าหน้าที่ตรวจสอบ
หัวกล่องบนหน้า QR	โอนจากบัญชีนี้เท่านั้น
ใต้กล่องบนหน้า QR	ถ้าจะใช้บัญชีอื่น กดเปลี่ยนบัญชีผู้โอนก่อนโอน โอนไปแล้วเปลี่ยนไม่ได้
ใต้ QR	QR นี้ใช้ได้ครั้งเดียวสำหรับรายการนี้ ห้ามบันทึกภาพไว้ใช้ครั้งหน้า
ปุ่มยืนยันก่อนโอน	ฉันจะโอนจากบัญชี กสิกรไทย xxx-x-x1234 สมชาย ใจดี
หลังอัปสลิป (slip_processing)	กำลังตรวจสอบสลิปกับธนาคาร ใช้เวลาไม่เกิน 1 นาที
บัญชีไม่ตรง (under_review)	เราได้รับสลิปของคุณแล้ว บัญชีที่โอนไม่ตรงกับที่แจ้งไว้ เจ้าหน้าที่กำลังตรวจสอบ เงินของคุณไม่หาย และไม่ต้องโอนซ้ำ
ชื่อไม่ตรง (under_review)	เราได้รับสลิปของคุณแล้ว ชื่อบัญชีผู้โอนไม่ตรงกับที่แจ้งไว้ เจ้าหน้าที่กำลังตรวจสอบ เงินของคุณไม่หาย และไม่ต้องโอนซ้ำ
หน้ารอเจ้าหน้าที่ (ปุ่มที่ต้องไม่มี)	❌ โอนใหม่อีกครั้ง ❌ ยกเลิกรายการ ❌ ขอคืนเงิน
ฟอร์มบัญชีใหม่ ใต้ช่องชื่อ	กรอกชื่อตามที่ปรากฏบนสลิป ไม่ต้องใส่คำนำหน้า เช่น นาย นาง น.ส.
ธนาคารที่ปิดรับ	ธนาคารนี้ปิดรับรายการใหม่ชั่วคราว กรุณาเลือกธนาคารอื่น

---

ลดการเข้าคิวด้วย GET /v1/pay/senders

endpoint นี้คืนบัญชีที่ผู้ใช้คนนี้เคยใช้โอนสำเร็จมาแล้ว ⇒ ผู้ใช้ไม่ต้องพิมพ์อะไรเลย

curl -G https://api.example-wl.com/v1/pay/senders \
  --data-urlencode "end_user_ref=u_88213" \
  -H "Authorization: Bearer sk_live_xxx" \
  -H "PG-Timestamp: 1755749553" \
  -H "PG-Nonce: 01JQA5T8V0X2Z4B6D8F0H2J4L7" \
  -H "PG-Version: 2026-08-01" \
  -H "PG-Signature: v1=4b18...c07a"

{
  "data": [
    {
      "sender_id": "snd_01K2QF7V8H3NPD0YXW4RJ6ZB5C",
      "bank_code": "004",
      "bank_name_th": "ธนาคารกสิกรไทย",
      "account_number_masked": "xxx-x-x1234",
      "account_name_th_masked": "ส*** ใ***",
      "last_used_at": "2026-08-18T11:42:07.315Z",
      "auto_approved_count": 7
    },
    {
      "sender_id": "snd_01K2QF7V8H3NPD0YXW4RJ6ZB6D",
      "bank_code": "014",
      "bank_name_th": "ธนาคารไทยพาณิชย์",
      "account_number_masked": "xxx-x-x9876",
      "account_name_th_masked": "ส*** ใ***",
      "last_used_at": "2026-07-30T08:15:52.004Z",
      "auto_approved_count": 2
    }
  ]
}

endpoint นี้ลดการเก็บข้อมูลบัญชีที่ไม่จำเป็น

เราคืน sender_id ไม่คืนเลขบัญชีเต็ม ⇒ คุณไม่ต้องเก็บเลขบัญชีเต็มไว้ในฐานข้อมูลของคุณเลย เก็บแค่ sender_id กับค่า masked ไว้แสดงผลก็พอ

// Node — เรียงบัญชีที่ใช้ล่าสุดขึ้นก่อน แล้วให้ผู้ใช้เลือก
async function senderChoices(endUserRef) {
  const path = '/v1/pay/senders'
  const query = `end_user_ref=${encodeURIComponent(endUserRef)}`
  const res = await fetch(`https://api.example-wl.com${path}?${query}`, {
    headers: sign('GET', path, query, '', null),
  })
  const { data } = await res.json()

  return data
    .sort((a, b) => Date.parse(b.last_used_at) - Date.parse(a.last_used_at))
    .map((s) => ({
      value: s.sender_id,                                     // ส่งค่านี้กลับตอนสร้างรายการ
      label: `${s.bank_name_th} ${s.account_number_masked} ${s.account_name_th_masked}`,
      familiar: s.auto_approved_count > 0,                    // เคยผ่านอัตโนมัติมาแล้ว
    }))
}

---

ผู้ใช้ใหม่ที่ต้องพิมพ์เอง — validate ฝั่ง client ก่อนส่ง

ทำ 4 ข้อนี้แล้วอัตราการเข้าคิวจะลดลงชัดเจน

ทำอะไร	เหตุผล
ตัด - และช่องว่างออกจาก account_number ให้เหลือตัวเลขล้วน	ธนาคารส่งเลขบัญชีมาแบบไม่มีตัวคั่น
ตัดคำนำหน้า นาย นาง น.ส. นางสาว คุณ ออกจาก account_name_th	🔴 ธนาคารไม่ส่งคำนำหน้ามาในสลิป ใส่ไปคือชื่อไม่ตรงทันที
ยุบช่องว่างซ้อนให้เหลือช่องเดียว และ trim หัวท้าย	ชื่อที่มีช่องว่างเกินจะไม่ตรง
ถ้าผู้ใช้พิมพ์ชื่ออังกฤษลงช่องภาษาไทย ให้เตือนและย้ายไป account_name_en	สองช่องนี้ถูกเทียบคนละแบบ

// Node — ทำความสะอาดก่อนส่งเข้า POST /v1/pay/deposits
const HONORIFICS = /^(นาย|นางสาว|น\.ส\.|นาง|คุณ|ด\.ช\.|ด\.ญ\.)\s*/

function cleanSender(input) {
  const accountNumber = input.accountNumber.replace(/[^0-9]/g, '')
  const nameTh = input.nameTh.replace(HONORIFICS, '').replace(/\s+/g, ' ').trim()

  if (accountNumber.length < 8) throw new Error('เลขบัญชีสั้นเกินไป')
  if (/^[A-Za-z\s.]+$/.test(nameTh)) {
    throw new Error('ช่องนี้ต้องเป็นชื่อภาษาไทย ถ้าสลิปแสดงชื่ออังกฤษให้กรอกในช่องชื่ออังกฤษ')
  }

  return {
    bank_code: input.bankCode,          // ต้องมาจาก GET /v1/pay/banks ที่ available = true
    account_number: accountNumber,
    account_name_th: nameTh,
    ...(input.nameEn ? { account_name_en: input.nameEn.toUpperCase().trim() } : {}),
  }
}

<?php
// PHP — เวอร์ชันเดียวกัน
function cleanSender(array $in): array
{
    $account = preg_replace('/[^0-9]/', '', $in['account_number']);
    $nameTh  = preg_replace('/^(นาย|นางสาว|น\.ส\.|นาง|คุณ|ด\.ช\.|ด\.ญ\.)\s*/u', '', $in['account_name_th']);
    $nameTh  = trim(preg_replace('/\s+/u', ' ', $nameTh));

    if (strlen($account) < 8) {
        throw new InvalidArgumentException('เลขบัญชีสั้นเกินไป');
    }

    $out = [
        'bank_code'       => $in['bank_code'],
        'account_number'  => $account,
        'account_name_th' => $nameTh,
    ];
    if (!empty($in['account_name_en'])) {
        $out['account_name_en'] = trim(mb_strtoupper($in['account_name_en']));
    }
    return $out;
}

🔴 ธนาคารในฟอร์มต้องเทาตาม GET /v1/pay/banks ไม่งั้นผู้ใช้จะไปเจอ 409 sender_bank_unavailable ที่ขั้นสุดท้าย ซึ่งเป็นจุดที่คนทิ้งรายการมากที่สุด

---

เคสบุคคลที่สาม

เคส	วิธีที่ถูก	ผลที่ได้
สามีโอนให้ภรรยา	ส่ง sender = บัญชีของสามี (คนที่จะกดโอน) ไม่ใช่บัญชีของภรรยาที่เป็นเจ้าของ account	settled อัตโนมัติ
ลืมแจ้งแล้วให้คนอื่นโอน	ยังไม่โอน → cancel แล้วสร้างใหม่ · โอนไปแล้ว → อัปสลิปตามปกติ	เส้นหลังเข้า under_review แล้วเจ้าหน้าที่ approve
โอนจากบัญชีบริษัท	account_name_th = ชื่อนิติบุคคลตามที่ปรากฏบนสลิป เช่น บริษัท เอบีซี จำกัด ไม่ใช่ชื่อกรรมการ · ส่ง account_name_en มาด้วยถ้าสลิปแสดงชื่ออังกฤษ	ครั้งแรกอาจเข้า under_review เพราะแต่ละธนาคารตัดคำต่างกัน · ผ่านครั้งแรกแล้วบัญชีจะโผล่ใน /v1/pay/senders ครั้งต่อไปผ่านอัตโนมัติทุกครั้ง
ลูกค้า B2B ที่ใช้ประจำ	ให้เติมยอดเล็กครั้งแรกเพื่อ "ลงทะเบียนบัญชี"	เป็น onboarding pattern ที่เราแนะนำ

นโยบายการรับเงินจากบุคคลที่สาม

ถ้านโยบายของคุณห้ามรับเงินจากบุคคลที่สาม ให้บังคับที่ UI ของคุณเอง เช่น แสดงเฉพาะบัญชีที่ชื่อตรงกับเจ้าของ account · อย่าคาดหวังให้ gateway ปฏิเสธให้ — เราจะไม่ปฏิเสธเงินที่โอนมาแล้ว เราจะส่งเข้าคิวเจ้าหน้าที่แทน

---

เทียบกับที่คุณเคยต่อมา

	gateway ที่คุณเคยต่อ	ที่นี่
ระบุรายการด้วย	เศษสตางค์ / reference ใน memo	ตัวตนของผู้โอน
ยอดที่ผู้ใช้เห็น	1,000.37	1,000.00
ต้องส่งบัญชีผู้โอนตอนสร้าง	ไม่ต้อง	ต้อง ไม่งั้น 422 sender_required
โอนจากบัญชีอื่น	มักตรวจไม่เจอ ต้องเปิด ticket เอง	เข้าคิวเจ้าหน้าที่อัตโนมัติ แล้วจบเป็น settled เป็นส่วนใหญ่
หน้าจอที่ต้องเพิ่ม	—	หน้าเลือกบัญชีผู้โอน + กล่องเตือนบนหน้า QR

สิ่งที่คุณต้องทำเพิ่มจริง ๆ มีแค่ 2 อย่าง: หน้าเลือกบัญชีผู้โอนก่อนสร้างรายการ และกล่อง "โอนจากบัญชีนี้เท่านั้น" บนหน้า QR · แลกกับการที่ยอดตรงราคาสินค้าเป๊ะและไม่มีปัญหาเศษสตางค์ชนกัน

---

ขั้นต่อไป

• สร้างรายการฝาก — ที่ที่ sender / sender_id ถูกส่งเข้าไปจริง
• ธนาคารที่เปิดรับ — เทาปุ่มธนาคารในฟอร์มบัญชีผู้โอน
• อัปโหลดสลิป — ขั้นถัดจากผู้ใช้กดโอน
• สถานะรายการฝาก — under_review แปลว่าอะไร และห้ามทำอะไรตอนนั้น
• ยกเลิกรายการฝาก — เบื้องหลังปุ่ม "เปลี่ยนบัญชีผู้โอน"